什么是住院医疗保险？住院医疗保险怎样报销

什么是住院医疗保险？住院医疗保险怎样报销

由于互联网大肆渗透进人们的生活，现如今许多事情足不出户就能完成，人们的运动量大幅减少，再加之社会竞争激烈工作压力大，身体素质日益变差，患病几率上升。

保险让我们生有所备、老有所养、病有所医、死有所留，残有所靠。因此，保险让未来财务变得更具确定性。尤其每到疾病高发时期，医院就人满为患，医疗费用支出也成为了现代人的一项重头开支。

住院医疗保险可报销住院后产生的相应医疗费用的，承担相应的医疗风险。如果能妥善挑选，可以有效减轻“看病贵、看病难”的担忧。

住院医疗保险通常是以附加险的形式附加在医疗保险或者其他保险产品中，在购买时，应当注意以下几点：

1、报销比例

住院医疗保险为补偿型，通常存在一定的报销比例，无社保报销和有社保和其它渠道补偿后，对余下医疗费用的报销比例也许有所不同。因此，在购买住院医疗保险时，要注意条款中的报销比例设置，同时建议选择可报销社保目录外医疗费用的保险产品。

2、免赔额

免赔额在医疗保险中很常见，免赔的形式通常有两种：一是在一定金额以内的开销保险公司不承担责任，换句话说，就是只对超过这个金额以上的部分进行报销;二是出院初期的几天不承担责任，同时一次性连续住院也存在天数限制，例如90天、180天等等，按照具体产品条款而定。目前，已有一些医疗险产品实现了0免赔额。

3、观察期

观察期又叫等待期，在此期间，保险公司不承担保险责任。一般来说意外伤害导致住院产生的医疗费用不设观察期，但疾病导致住院通常会有30天、90天不等的观察期限制。观察期越短，对于被保险人来说更有利。

4、续保

医疗保险多为短期产品，能否续保也是需要考虑的问题。一年期的产品在保险期满之后就面临着重新投保的问题，如果在这一年内被保险人的健康状况发生了变化，重新投保医疗险就有可能会被拒保，失去重要的健康保障。尽量选择能够持续续保的保险产品，可以更有效地稳固我们拥有的保障。

哪家的商业住院医疗保险好？

商业住院医疗还是要分好几类的。主要有普通小额住院医疗和百万医疗两种，都是报销型的，两种产品各有优劣势。

普通小额住院医疗，优势是：门槛低，免赔额通常100-300，甚至0免赔，劣势是：只能报销社保目录内药物，报销额度通常只有1-3万，最高的通常不超过5万，续保会有一定困难。

百万医疗，优势是：报销额度高，自费药进口药都能报销，通常包含住院前7天和出院后30天的门急诊费用，续保上条件更宽松。劣势：保费略贵于小额住院医疗，门槛高，有1万免赔额，普通小病小痛住院，因为费用低，基本上达不到报销的标准。

关于百万医疗的免赔额度1万，也分两种，一是绝对免赔（市面上绝大部分产品是此类），一是相对免赔。相对免赔优势明显，但价格比绝对免赔的贵一倍以上。

具体种住院医疗好。还要结合你个人实际的情况，具体分析，产品太多，不能够一一列举。

住院医疗保险的额度

保险公司最高能够赔付的额度，也是投保前大家比较关注的。若是保额太低，解决不了大额的医疗费用问题。目前市面上常见的普通住院医疗保险保额大多是1万元，也就是说在保障期间内，累计最多可报销1万元。对于小病来说，这个保障是够了，但对于动辄要话费十几万甚至几十万的大病来说，这个保额就太低了，杯水车薪，达不到保障的目的。所以这个时候百万医疗险就彰显了它的作用，仅需几百元的保费就可撬动高达百万的保额，性价比还是相当不错的。

免赔额

免赔额即保险公司在这个额度以下是不予赔付的，也可以说是申请理赔的门槛。对于免赔额，肯定是越低越好，但也不能一味的追求低免赔，因为免赔额的高低也影响着保费。目前的网红产品百万医疗险，一般免赔额是1万，普通的住院医疗保险产品的免赔额常见的有0免赔、100元、200元、500元等不同的免赔额，具体根据保险合同而定。还有需要注意的一点是有的产品的免赔是年累计免赔额，比如“定心丸”乐享一生百万医疗险，5年累计免赔额1万元，这点保障还是比较真诚的。

报销比例

住院医疗保险一般都会有报销比例的限制，比如普通的安联住院宝无免赔，已获得社保或其他医疗保险赔付，保险公司对扣除前述费用补偿后的剩余部分赔付80%;未获得社保或其它医疗保险赔付，保险公司赔付60%。报销比例的话，当然是越高越好了。