关于我国公积金制度的浅析

公积金为什么“装睡”这些年?

公积金制度已经走过了10多年路程。最近几年，因其缴存覆盖面、提取门槛等问题，民众要求修改完善的呼声越来越高。事实上，《住房公积金管理条例》修改已历时数年，至今仍未完成草案稿。专家透露，目前住建部正研究公积金改革，“相关条例修改缓慢源于利益博弈。”

任何一项改革，都必须经过利益博弈这一道“关卡”。《住房公积金管理条例》修改数年尚未完稿，还是因为其间的各种利益关系难以摆平，现行制度的受益者当然不愿意改变已有的规则。而受益者往往又是规则制定者，他们一方面要考虑自己的利益得失，另一方面还要考虑整个社会的公平诉求，患得患失犹疑不定，改革自然也难以大踏步前进。

值得玩味的是，现行的公积金制度遭遇各种尴尬，与当初设想的“高收入者不补贴，中低收入者较少补贴，最低收入者较多补贴，让普通职工尤其是中低收入家庭买得起房、住得上房”的初衷有些“背道而驰”。因为公积金制度不是强制缴存，住房公积金缴存覆盖主要集中在党政机关、事业单位和国有企业，在非公有制企业中，很大比例的民营企业职工未能覆盖。住建部2011年的调查结果显示，非公有制企业职工缴存住房公积金的比例不足20%。与党政机关、事业单位和国有企业中的职工相比，民营企业中的职工才是“低收入者”，而这部分低收入者，却享受不到住房公积金的惠顾。

另一方面，住房公积金因其“沉睡”的金额庞大，已被公众指为“劫贫济富”工具。为何“沉睡”?实乃因为公积金提取门槛太高。《住房公积金管理条例》规定，缴存职工必须买房才能贷款或者提取公积金。资料显示，我国住房公积金使用率一直徘徊在50%至60%之间，大量公积金处于“休眠”状态，如果不买房，很多人的公积金只能等到退休后领取。问题是，躺在账户里的公积金，年利率远远低于银行存款利率，这意味着公积金“躺着缩水”，人们的利益因此遭到损害。

住房公积金制度已经到了一个“瓶颈期”，亟待对管理法规进行修订完善。2022年，住建部在部署今年系统主要工作时，《条例》的修改被再次列入。此次修改涉及《条例》的多个方面，除国务院已经批准试点的“利用住房公积金贷款支持保障性住房建设”外，还包括“扩大住房公积金缴存覆盖面”“强制缴存”“完善提取制度”等方面的探讨。

事实上，扩大缴存覆盖面、完善提取制度这两方面，是职工更为关心的部分。住房公积金之所以没有成为强制缴存的制度，主要是担心增加企业负担。但是，如果住房公积金忽视企业职工这部分群体，那么明显违背了最初制度制定时的初衷。而在提取制度方面，一些地方也进行了试点改革，北京、武汉、青岛、扬州、太原、厦门、湖州等地均出台了公积金提取的相关政策，对于公积金提取的范围都有所放宽。不过，这些试点都是局部推进，公积金改革还没有形成全国一盘棋的局面。试点地方的“自选动作”虽然合情合理合乎民意，但它又违背了现行《住房公积金管理条例》中“任何单位和个人不得挪作他用”的规定，这也正是试点地方所面临的困境和尴尬。

是修订《住房公积金管理条例》还是默认各地“自行变通”?答案自然是前者。值得注意的是，此前舆论每每关注公积金制度时，大多将焦点集中公积金提取门槛过高导致的“沉睡”问题上。其实，从公积金管理条例修订博弈的内容来看，它所面临的问题远远不只是“沉睡”。 只是，公积金制度虽然屡屡遭遇舆论的批评，却还能保持无动于衷，多少有点像是一个“装睡”的人。所以，我们必须大力度破除公积金制度滞后的深层阻力，唤醒“装睡”的公积金，真正让公积金回归职工“利益共有”的初衷。