养老金政策频出，究竟谁给我们养老？！

2022年4月21日，国务院办公厅发布了关于推动个人养老金发展的意见。

意见提出，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。

参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

那这个“个人养老金”到底是啥？

首先，咱们国家的养老保险体系有三大支柱：

01第一支柱：公共养老金

也就是咱们交到社保里养老保险。它是由政府主导的，具有广覆盖，低待遇的特点，目前建设已经相对完善了。

02第二支柱：职业养老金

分为企业主导的企业年金，以及机关事业单位主导的职业年金。也就是企业出大部分钱，个人也出点钱，用来补充养老保障，目前也已经初步建立并在逐步完善中。

03第三支柱：个人养老金

也就是今天说的个人养老金制度，它是完全由个人出钱主导，相当于为每个有意愿的人都开个储蓄账户，每个月将一些闲钱存进去，对这部分钱，国家给予税收支持，可能少收税，或延缓到退休后收税，账户挂钩基金/养老保险/银行理财获取收益，能帮助这笔钱抵抗通货膨胀，等到了退休后，就能把钱领出来。

哪些人能参加？

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

目前，我国参加基本养老保险的已经有10亿多人，所以，个人养老金全面推开后，这10亿多人都能参加个人养老金制度。

需要注意的是，个人养老金并非强制缴纳的，而是个人自愿参加的。

如何参加？

《意见》明确，参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

缴费多少？

缴费水平方面，参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。

人力资源和社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

什么时候能领？

个人养老金的领取分三种情况：

1、参加人达到领取基本养老金的年龄

2、完全丧失劳动能力

3、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形

如果满足上述情况之一，经过信息平台核验后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。当然，如果没等符合领取条件，人没了，这笔钱也不会充公。

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。但是目前还没有明确具体的继承条件，是可以指定受益人，还是要按照遗产处置之类的。

什么时候能领？

现在我们所交的社保统筹养老，是你交一部分，国家交一部分，然后按照工龄、社会平均工资、缴费时间等等情况，综合算下来每年能领多少，然后国家会考虑通货膨胀等因素，每年适当的调整。

但是呢，个人养老金就不一样了，未来我们能领多少钱，取决于这个账户能赚多少钱。

就是你可以用缴纳的个人养老金，购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

不过自负盈亏~

目前虽然还看不到具体产品和收益，但可以大概率猜到，应该安全性相对较高，但收益方面可能会有一定的牺牲。

好处是什么？

国家对投入个人养老金账户的资金有税收优惠，不过具体的税收优惠政策目前还没有出来。

它能代替商业养老保险吗？

根据国家统计局统计显示，2021年末我国65岁以上人口2.0亿，占比14.2%；2005年平均6.1位劳动人口赡养1位老年人，预计到2025年赡养比为2.5，到2050年则将降到1.6......如何养老成为日益严峻的社会问题。

而目前国家出台的一系列政策，其实都是在提醒我们要关注养老，提前做好准备，因为未来养老仅靠退休金和养老金可能并不够。所以朋友们，趁年轻，多打拼，多赚钱，早点开始规划养老才是明智之举。这样老了以后，才能过上我们想要的生活！

在养老规划中，商业养老保险的优势其实对于养老而言有着特殊的意义。因为在一个完整的养老规划体系中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”，能够为我们提供“源源不断的动力”！

比如说【年金险】，就是非常适合的养老规划工具之一。

它有几大优势：

1、保单安全性高

保险公司受银保监会严格监督，并且有十大安全机制，破产的风险小，即使保险公司倒闭，银保监会也会安排其他保险公司继续承担保险责任。

2、收益稳定

传统的年金险，在投保时收益就已经确定，会按照保险合同约定，在固定的时间内返还年金，并且返还的金额已经确定，白纸黑字写入保险合同，有保障。

3、强制储蓄

购买年金险后，需要定期缴纳保险费，例如交3年、5年、15年等，逐年积累，可以给自己存下一大笔钱。如果中途退保的话，一般只能退还保单现金价值，可能造成较严重的经济损失，可以防止自己中途取出。

4、规划养老

年金险也可以用于规划未来养老费用，补充基本养老保险。市面上有不少养老年金险，可终身领取养老金，形成与生命等长的现金流，生存时间越长领的越多。

有的产品甚至约定保障领取20年、25年年金，即使被保险人在领取年金期间身故，保险公司依旧会返还剩余未领取的年金。

谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。

我们一直强调要趁年轻规划好未来养老的目的就在于：退休之后，能够有尊严地活着，在没有能力赚钱的时候还有足够的费用，使自己的生活能够精彩、舒适、坦然。

所以，想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，就从现在开始，着手准备一笔商业养老保险，靠自己的力量许自己一个美好未来。当然，每个人的需求各有差异，如果有保险方面的相关疑问，可以预约专业、靠谱的规划师来为自己服务。