关于养老金你必须知道的10件事!

养老金本着国家、集体、个人共同积累的原则积累、运作。当人们年富力强时，所创造财富的一部分被投资于养老金计划，以保证老有所养，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。

很多人只知道缴了15年的养老金，退休之后就可以拿钱了，但素对于平时缴纳的养老金的各种问题，如断缴了咋办啊；退休之后怎么个拿法……等等都不知道，小社宝马上为大家一一解说。

新一年到来，养老金话题变得很热。对老人而言，需要关心新一年的养老金发放数额，对年轻人而言，新一年的缴费基数也会发生变化，加之养老金制度顶层方案还在改革之中，这个涉及几亿人的制度被寄托了重大期许。虽然关系到个人权益，但由于其复杂和专业，公众对养老金的疑惑真的很多。

Q：我曾在广东、江苏等多地打工，换了多份工作。以前交的养老金还有没有用？

A：养老金的管理仍以县、市统筹为主，有一定的携带难问题。打工者到了新的县市后，等于进入了新的统筹范围，难以带走原来缴纳的养老金，也意味着老来无法充分享用。

所幸，这一问题已被中央重视，实现全国统筹还被写进了“十二五”规划纲要，但方案尚未出台。因为养老金规模巨大，即便不能挪用，对地方来说也是一笔很大的利益，实现全国统筹有一定难度。

当然，政府也想了很多办法纾解携带性差的问题。2009年的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》规定，参保人员在跨省流动时，个人账户的储蓄额可完全转移，单位缴费可带走12％，另外8％留在原地。这一办法很大程度地减小了困难。但又据说，由于转移接续手续繁琐，成功办理者并不多。

Q：养老金够不够用，缺口真的存在吗？

A：从各个地方看，养老金的收支情况确实不容乐观。中国社科院出品的《中国养老金发展报告2022》显示，各省基金的当期结余或大幅减少，或增速下降。

全国仅有8个省份保持了当期结余的正增长。

其中，仅有浙江、甘肃、天津、重庆的情况优于上年。2022年，宁夏成为第二个算上财政补贴后仍然收不抵支的省份。黑龙江的情况继续恶化，当期赤字106亿元。广西、海南、青海、吉林、河北等地区的当期结余都低于10亿元。

不过，从全国范围看，养老金还是能达到收支平衡的，这就更让我们期待上文所说的养老金全国统筹的到来。

Q：今年我的养老金还会涨吗？

A：很可能会。2022年全国养老金待遇调整计划尚未公布，但据接近人社部的人士透露，人社部已在和财政部协调，今年仍会通过行政手段继续“调待”。中央政令未出，上海、山东、四川、天津等地已经先行宣布，将继续上调退休人员养老金。

如果算上2022年，养老金 已经连续第12年上调10%左右了，实现了一个轮回，其目的是弥补物价上涨导致的养老金缩水，弥合体制内外退休金的差距，以及让老年人分享社会发展的果实，所以这个幅度靠近工资增长水平，而非物价增长水平。这些年工资增长很高，一直维持在10%以上。

然而，这项调整也面临着变革。人社部正在研究正常的待遇调整机制。

用于“调待”的资金都来自财政补贴，而非社保基金，各地还形成了福利竞赛，长此以往形成财政负担。另外，只在已退休的人群中大幅上调，容易造成同等条件下，先退休的养老金领得多的情况，有违“长缴多得”的设计。

Q：我对照了网络上流传的延迟退休时间表，如果那是真的，发现我正好是延退5年的第一批。都说养老金不够用了才让大家延迟退休，这是真的吗？

A：延迟退休的政策倾向是真的，但时间表未出。官方已经发声，网上流传的时间表并不是真的。

上班族对延迟退休的不满可以理解，毕竟眼睁睁地看到该享清福的时光又远了几步。但是延迟退休的道理用几句话就能说明。

目前的退休年龄制定于50多年前，过了这么久，人均预期寿命长了很多，延长退休年龄是国外许多国家的选择。再者，老年人多了，年轻人却由于独生子女政策和经济增长减少，延迟退休能缓解人口红利的消失。

不过，人社部也说了，会实施渐进式延迟退休年龄政策，对你的影响到底有多大，还说不准呢。

Q：去年“股灾”，我侥幸逃出黑洞，但又听说，养老金也要进入股市啦？

A：确实如此，但是和大家想象中的可能略有区别。近日，人社部人士在发布会上指出，养老金入市目前正在按照计划推进，下一步将抓紧修改完善相关配套政策，确保今年启动投资运营的目标如期实现。

人社部也强调，养老保险基金是老百姓的养命钱，必须确保基金安全，投资运营的目的也是为了保值增值，并不承担调节股市的功能和责任。

这种说法也是官方一贯的口径。养老金是否要投资运营经过了多年的争论，甚至在舆论的臧否中一度难产，直到2022年，《基本养老保险基金投资管理办法》才正式公布。

事实上，与其忧心养老金可能在股市中遭遇不测，不如忧心早年缴纳的部分养老金在安全的银行里睡大觉，一躺三十年，只能拿到很低的利息，其实更坑爹。

更何况，具体的投资一定有专业人员给出更多的设计和建议。其实，已有珠玉在先，全国社保基金理事会有投资经验，广东委托其管理的千亿社保基金也拿到了6%左右的年化收益率。

最后，所谓入市也言过其实。根据管理办法，投入股市的比例不会超过30%。

Q：我有朋友说因为基本工资低，所以社保交得少，但我的社保基数把所有工资收入都算进去了，为什么大家交社保的标准都不同？

A：不对，其实有统一的标准，也早有明确规定。社保的缴费基数应和实际工资挂钩。

对于这个概念，国家统计局有过规定，2006年原劳动和社会保障部下发的《关于规范社会保险缴费基数有关问题的通知》中又重申了一遍，计时计件工资、奖金、津贴、补贴、加班工资都应包含在内，只有福利、劳动保护费用等17项不含在内。

对企业和一些个人而言，少缴社保一时爽，但带来的后果是企业要承担被稽查发现的风险，以及员工退休后权益的降低。

不过，现实中存在这种情形和目前的社保体系也有关。养老保险28%的缴费率过高，企业承受着沉重的税费负担。也因此，在去年年末召开的中央经济工作会议中，决策层提出社保降费，为企业“减负”。

Q：算不准退休后能拿多少养老金，不过总担心自己的生活水平会在退休后“跳水”。如果追求养老金的水平，应该怎么做？

A：养老保险遵循的是“多缴多得，长缴多得”的原则，因此尽量拉长缴费年限，在工作时多交，能够使退休后拿到的养老金达到较高的替代水平，不要像一些灵活就业人士那样交了15年就不交了。

另外，企业年金和商业养老保险是社保之外可选

择的途径，能共同提高退休后的收入。前者由企业和员工共同缴纳，已有一定的税收优惠，后者由个人购买，其税优政策将在近期出台。

Q：养老保险在连续的缴费中是否可以出现中断？

A： 缴费养老保险满15年可以在达到退休年龄时领取养老金，这里的15年是累计的，未必要连续。不过因为缴费年限短了，自然会影响到领到手的养老金的数额。若实在介意，可以补缴，当然，因为拖欠了，需要缴纳一定的滞纳金。

从社保的角度看，中断不是大问题，还能补救。

不过，近年来，一些公共服务，如非京籍人员子女在北京就学等事项，需要父母提供社保证明，而且对社保往往有一些要求，如不得中断等。这些事宜需要员工更加留意自己的社保缴纳情况。

Q：移民国外能把曾经交过的养老金取出来，或是退休后能拿到国内的养老金吗？

A：根据《关于获准出国定居的退休人员加入外国籍后可享受退休待遇的规定》，获准出国定居的退休人员，加入外国籍之后，仍可以享有国内基本养老保险待遇。

但该条文面向的对象是在国内退休的人员，且缴纳养老金满15年。如果在退休前加入外籍，总共28个点的养老金中，个人缴纳的8个点会退还给个人。

Q：原来的公司给我交了企业年金，换工作后年金怎么处理？

A：企业年金是部分企业为员工上的补充养老保险，规则类似于社保，由企业和员工共同缴纳。其领取条件只有退休、死亡或出国定居，辞职不能领取。

如果新公司没有企业年金，那么原公司企业年金的个人帐户会转为保留帐户，无法取出，到退休后才能领取。

若新公司有企业年金，且为你缴纳，可拿着新单位企业年金计划的受托户账户信息，提供给原单位企业年金经办部门，办理资金转移。

不过，能转移的不是全部。个人缴费部分全能转，但企业缴费部分会有具体的比例限制，员工可能不能获得或只能部分获得受益权，而这也是企业年金被称为“金手铐”的一个原因。