社保养老非万能

党报：63%居民认为养老靠政府 社保非万能

一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，不能期望基本养老保险将所有的事情都办好，实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课

“物价这么高，70块钱的基础养老金只能当零花钱”，“物价连年上涨，每月一两千元钱的企业养老金得紧着用”。随着近期机关事业单位养老制度改革方案出台，人们对社会养老保险给予了更多的关注和期待。

实现“老有所依、老有所养”是人们最朴素的人生愿望，也是传统文化中社会发展的重要目标之一，忙碌一辈子的老人理应得到社会的尊敬和照顾，安享晚年。

然而，理想虽丰满，现实却很骨感：“十一连涨”后的养老金不能很好地满足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月3000多元的企业职工养老金花起来也必须精打细算，更不要说1.4亿只能领到基础养老金的城乡老年居民了。

另一方面，养老保险基金的运行状况同样不尽如人意：2022年我国有19个省份的养老保险基金收不抵支，收支缺口合计1702亿元，很多省份是靠中央财政转移支付勉强维持基金的正常运转。全国层面的企业职工基本养老保险基金已连续3年收入增速低于支出，养老保障水平继续提高的潜能正在下降。

比现实的“骨感”更令人担忧的，是人们认识上的误区—总以为社会保险是万能的，能够无限度地满足所有人的养老需求。美国战略与国际研究中心发布的东南亚地区养老和退休报告显示，我国有63%的居民认为退休养老要靠政府，仅有9%的居民认为退休自己负责。

事实上，一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，这其中，社会保险提供最基本保障，企业年金、商业保险也是保障“老有所养”的主要力量。受到运行目的、风险控制等因素影响，作为提供托底的社会保障，其运营效率、服务水平等方面，较商业保险都有较大差距，不能期望社会保险将所有的事情都办好，实现“老有所养”，还需要企业和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课。

与我国养老保险体系中社会保险占“大头”的情况不同，美国的养老保险体系中，40%是由社会保险负担，40%依靠企业年金，20%依靠个人购买商业保险。世界上167个实行养老保险制度的国家中，有1/3以上国家的企业年金制度覆盖了约1/3的劳动人口，丹麦、法国、瑞士的年金覆盖率几乎达到100%，英国、美国、加拿大等国也在50%左右。在很多发达国家中，企业年金制度已经成为法律强制的养老保险制度得到全面推广，个人购买商业养老保险则可以享受较大幅度的税收优惠和政策鼓励。

反观我国，参加城镇职工基本养老保险的3亿人中，仅有5%的参保人员同时拥有企业年金保障。个人购买商业养老保险更是寥寥无几，中国人均长期寿险保单持有量仅为0.1份，远低于发达国家1.5份以上的水平。

我国是世界上老年人口最多、增长最快的国家，10年之后的2025年，老年人口总数就将达到3亿。解决养老难题，除了继续织密基本养老保险大网外，大力发展企业年金和商业保险势在必行。目前，个人税收递延型商业养老保险试点已经启动，在加大税收优惠的同时，国家也需要通过各种法规，逐步引导企业将企业年金制度作为基本的职工福利建立起来，成为基本养老保险之外的第二张大网。

而强化作为第三张大网的商业保险保障功能，对保险公司既是机遇也是挑战，要真正挑好这副担子，保险公司要更加苦练内功，加强自身在产品开发、资金管理方面的能力建设，为社会提供更高水平的养老保障，真正成为人们“老有所养”的重要支撑。

我国社保缴费率全球排第一 人社部作出回应

人社部：中国社保费率全球第一说法不准确

人力资源和社会保障部今日召开新闻发布会，通报2022年第四季度人力资源和社会保障工作进展情况。人社部新闻发言人李忠称，目前我们国家各项社会保险的总费率超过了40%，总体是偏高的。但是说中国的社会保险费率全球第一说法说不准确。

中央电视台记者：有媒体称，中国社会保险费率全球第一，认为社会保险费率应该尽快降低，请问您怎么看待这个说法?

李忠：确实，前段时间出现了一些比较吸引眼球的说法，说中国的社会保险费率全球第一。这个问题到底怎么看呢?我觉得这个说法应该说不准确。社会保险的费率问题直接涉及到社会保障的筹资规模，而一个国家社会保障的筹资规模应该是由本国的人口结构，比如说老龄化的状况，由社会保障制度模式选择，比如说实行什么样的社会保险制度决定的，还跟社会保险制度的覆盖范围，如保障项目、覆盖人群等有关系。比如说，有的国家社会保障筹资是通过一般税收的方式来实现的，有的国家是通过强制的商业保险来进行的，像这样的国家，应该说社会保障的筹资是不计算在社会保险费率之中的。此外，还有一些国家，特别是一些发展中国家，保障项目相对较少，覆盖范围也比较窄，所以表现出来费率也是不高。我们从这些分析可以看出，对于一个国家社会保险费率的高低不能简单地做国别的对比，因为它包含了各种各样的因素。

李忠：就我国的社会保险费率的情况，我给大家再做一点介绍，其实大家可能也都了解。我国社会保险经过这些年的发展，保障项目还是比较全的，包括基本养老、医疗、失业、工伤、生育五大险种。就养老保险来说，在统一养老保险制度以前，各地高度分散，费率高低也非常不一致。经过这些年的发展，把养老保险的费率逐步归拢为单位缴费20%，个人缴费8%的水平。目前只有上海，因为老龄化程度比较高，单位缴费率是21%，而其他一些省，特别是一些劳务输入大省，他们的费率普遍低于20%。

对于医疗保险，国家规定单位缴费费率6%，个人是2%。对于失业保险，国家的规定是企业费率为2%，个人缴费为1%。目前一部分地区还根据就业的实际情况，把总的费率降低到了1.2%-2%。工伤保险实行行业差别费率和单位浮动费率制度，根据工伤风险的程度，把费率分为三档，分别是0.5%、1%和2%，对用人单位根据工伤的发生率和工伤保险费使用的情况，实际费率可上下浮动。目前生育保险的费率是最高不超过1%。综合这五个险种的主要情况来看，目前我们国家各项社会保险的总费率超过了40%，用人单位占大头是30%，总体是偏高的。

李忠：与此同时我们也要看到，我国社会保险的总费率偏高与基金支付压力日益加大的矛盾是并存的，特别是大家都知道，我国人口老龄化不断加重，社会保险的扩面征缴空间在日益缩小，而各项社会保险待遇水平持续刚性增长，这些年已经出现了社会保险基金特别是养老保险基金和医疗保险基金支出的增幅高于收入增幅的现象，应该说收支平衡面临越来越大的压力。但同时，我们也确实存在缴费基数偏高、部分险种基金结存较多、地区分布不均衡的问题。2022年，我们各项社会保险的总结存是5.22万亿，在这个总结存里面，除了养老保险和医疗保险之外，其他三项保险基金结存的可支付月数都偏高。但是这些基金结存分布也很不均衡的，主要集中在少数几个省。

三中全会明确提出了要适时适当地降低社会保险费率，为此国家也都采取了一些措施，一是大力提高统筹层次，通过提高社会保险统筹层次来发挥社会保险大数法则的作用，提高基金的共济能力和使用效率。二是各级政府也在加大对社会保险基金的投入，拓宽基金的筹资渠道，增强基金自身的平衡能力。三是在一些特殊时期，大家知道曾经在金融危机时期，采取了一些对社会保险基金减缴或者缓缴的政策。

今后，随着社会保障制度的进一步完善，按照三中全会确定的改革方向，社会保险费率还是会适时下调的，但是各个险种的情况是不一样的。总的来看，要通过适时适当下调社会保险费率，来有效地平衡国家、单位和个人的负担。像养老保险，目前还主要是进一步扩面征缴，夯实缴费基数，提高参保缴费能力。从长远看，养老保险也需要采取多种措施，拓宽资金的筹集渠道，以增强收支平衡能力，为降低费率创造条件。

就医疗保险来说，前面我在通报里面也介绍到了，主要是通过完善费率和待遇调整机制，鼓励各地结合职工医保门诊统筹，来适当调整个人帐户的政策，理顺社会统筹和个人帐户的基金结构，指导有条件的地方适时适当降低医疗保险费率。

李忠：在失业保险方面，今年要修订失业保险条例，结合修订条例，在明确失业保险保障生活、预防失业、促进就业的基础上，根据各地的基金收入、支出和结余情况，研究合理确定失业保险费率和建立费率调整机制，适当降低费率。

在工伤保险方面，刚才我谈了，主要是实行行业差别费率，目前是分为三类，这个还比较粗，下一步要进一步细化行业费率，同时强化费率的浮动机制，从总体上来降低工伤保险的费率水平。

至于生育保险，今年将结合出台生育保险办法，将现行费率适当下调。

通过以上对五个社会保险分别的考虑，从总体上来降低社会保险的总费率，以适当地减轻企业的负担。