个人养老金账户怎么开通？个人养老金账户如何办理？

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　　个人养老金在北京、天津，以及河北石家庄、雄安新区，山西晋城市等36个先行城市和地区启动实施。先行城市符合条件的群众可自愿参加个人养老金业务。

　　加快构建多层次多支柱养老保险体系

　　什么是个人养老金？要想弄清楚这个问题，先得从我国的养老保险体系说起。

　　我国多层次养老保险体系主要包括;三支柱。第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。第一支柱立足于保基本，采取社会统筹与个人账户相结合的模式，体现社会共济，已具备相对完备的体系。目前覆盖人数已达10.5亿，积累基金6万多亿元，基金运行总体平稳，待遇按时足额发放。

　　第二支柱为企业年金、职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用，已有良好的发展基础。截至2022年二季度，参加企业（职业）年金的职工7500多万人，积累基金近4.7万亿元，补充养老作用初步显现。

　　第三支柱为个人储蓄性养老保险和商业养老保险，具体包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务两个部分。此前没有全国统一的性安排，是多层次养老保险体系的短板。

　　购买个人养老金

　　可享这些优惠

　　这么看来，个人养老金实际上就是补充养老保险。既然已经有了基本养老保险，有些单位还有企业年金，我们为什么还要再购买个人养老金呢？参加个人养老金业务又能够享受到哪些优惠？

　　莫荣表示，有助于帮助我们个人统筹安排好未来的养老金，个人养老金实行个人账户，我们可以根据需要，购买相应的符合有关法规的金融产品，这些金融产品都是通过有关部门的审核，有一个白名单。

　　此外，个人养老金的支持主要体现为税收优惠。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入;工资、薪金所得项目。

　　孙洁表示，市场运作以后，它是一种封闭式的运行，实际上也是一种让个人在为自己未来多存一笔钱，然后提供税收优惠。对于个人来讲，也是有好处的，一个是节税的效果，一个是对未来多一重保险。

　　哪些人可以参加个人养老金业务

　　孙洁表示，现在参加个人养老金的人群，应该是参加基本养老保险覆盖的这样一些基本群体，如果没有第一支柱基本养老保险的参保记录，那是无法进入到这个系统里头，也享受不到税延的优惠。

　　从功能看，只有参加了基本养老保险，实现了保基本这一前提，参加个人养老金才能体现补充养老保险的功能。从覆盖范围看，我国基本养老保险已经实现了全覆盖，目前参保人数达到10.5亿人，基本涵盖劳动年龄人口。在此基础上，有意愿的劳动者参加，可以实现个人养老金长期缴费，持续增加个人账户资金积累。

　　从开户到领取

　　个人养老金业务如何操作

　　个人养老金业务在36个先行城市和地区率先启动实施，从开户到领取，全流程具体如何操作呢？

　　第一步：通过全国统一线上服务入口或商业银行等渠道，选择;个人养老金账户开立服务，建立个人养老金账户。

　　第二步：通过商业银行手机银行或柜面等渠道，开立个人养老金资金账户。通过商业银行渠道，参加人可一次性完成个人养老金账户和个人养老金资金账户的开立。

　　莫荣表示，参加个人养老金需要开设两个账户，一个是个人养老金的账户，一个是个人的资金账户。个人养老金的账户主要是信息的记录、查询和服务，其次是资金账户，资金账户是我们用于缴费购买产品、收集收益、领取养老金的时候使用。