个人养老金试点城市出炉，30岁的人到底该不该买？

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　　从目前的相关法规来看，个人养老金并没有严格的年龄限制，一般18周岁到60周岁的人都可以参与。

　　不过跟社保有明显的不同是，作为养老的第三支柱，个人养老金是自愿参与并不强制，至于要不要参与，大家可以根据自己的经济能力以及养老规划选择。

　　那对于30岁的年轻人来说，到底要不要参加个人养老金呢？

　　在回答这个问题之前，我们先来了解一下个人养老金的优势，大家看完之后再确定要不要购买。

　　个人养老金的优势主要体现在几个方面。

　　第一、增加养老保险。

　　从全球范围来看，养老一般主要有三条腿，第一条腿就是最基础的职工养老保险；第2条腿就是企业年金；第3条腿就是个人养老金。

　　从目前我国的实际情况来看，职工养老保险基本上已经覆盖了大部分人群，不论是企业职工、事业单位人员、灵活就业人员还是农村居民都有相应的通道覆盖。

　　不过第2条腿企业年金的覆盖面比较少，真正能够开通企业年金的主要是事业单位以及一些优质企业，普通企业基本上没有年金。

　　对于那些没有企业年金的朋友来说，这时候参加个人养老金是一个不错的选择，这样个人养老就会多一份保险。

　　而且相比企业职工养老保险而言，个人养老金所有的账户资金全都是自己的，自己支配，不用担心统一调配的问题，这将进一步让提升养老生活的保险。

　　第二、个人养老金收益比较稳定。

　　个人养老金有非常严格的投向，能够入选个人养老金产品池的，基本上都是经过层层把关，层层筛选之后的一些优质理财产品。

　　从目前公布的数据来看，个人养老金可以购买的产品主要包括养老储蓄、银行理财产品、公募基金以及商业保险。

　　而且这些投资产品都实行“白名单制”，进入个人养老金‘白名单’的产品要具备运作安全、成熟稳定、规范、侧重长期保值四个属性，所以整体是非常安全的。

　　另外在保险产品安全的前提下，个人养老金的整体收益率也比较可观。

　　从个人养老金的实施情况来看，大家投资有两种选择，一种是固收类的，还有一种是进取型的，固收类的主要是养老储蓄；而进取类的投资主要包括公募基金，商业保险以及银行理财产品。

　　从实际情况来看，不论是固收类的还是进取类的产品收益都是挺不错的，比如这段时间国有四大行试点的养老储蓄产品，利率就达到4%左右，这个利率要比普通定期存款更高。

　　另外一些保险产品以及公募基金的整体收益率也非常不错，我们以入选养老金投资池的7款保险产品为例。

　　这7款产品中有4款是在2021年或更早面世的，其中稳健型年保险利率大约是在2%~3%之间；而进取型年保险利率的实际结算利率可以达到5%~6%之间，这个利率相对还是比较可观的。

　　假如大家做一些科学的投资组合，获得年化4.5%左右的利率，应该是问题不大的。

　　按照这个年化利率来推算，假如一个人从30岁开始每年都购买12000块钱的个人养老金，那到60岁退休的时候，个人养老金资产余额将会达到73万左右，这个账户余额还是比较可观的。

　　第三、可以抵扣个税。

　　购买个人养老金还有一个优势是可以用来抵扣个税。

　　如果大家每年购买12，000元的个人养老金，将按照12000元/年的限额标准享受递延纳税，在综合所得或经营所得中进行扣除。