2023关于公积金贴息的浅析

公积金贴息虽好 公平性尚待厘清

近日在广州市人大会议上，广州市住房公积金管理中心主任夏卫兵透露了一个重大利好，“我们考虑贴息贷款，就是由银行放贷，公积金中心来贴息，目前正在探讨。”这个突如其来的广州市“大礼包”不知道何时能“砸”到广大购房者头上。而从去年底，国家已频频送出公积金大礼包，去年10月取消公积金强制性担保费、公证费和保险费，去年12月底广州市已兑现这份大礼包。今年1月，国家再次送出公积金大礼包，简化公积金提取手续，公积金提取不再需要租赁备案和出示租赁发票，满三个月缴存期即可提取。这项大礼包尚未在广州落地。

对于“刚需”族来说，不靠家里只靠工资，买多大的楼要计算清楚，有公积金的话肯定是用公积金，因为按夏卫兵所言：“公积金是低息贷款，利息不到商业贷款的七折，因此节约利息支出十分可观。广州有约40万户家庭享受了公积金贷款，双职工家庭申请80万元的贷款额一年可节约利息约16000元，40万户每年少支出利息18亿元。”但要挤得上公积金这趟车还真不容易，2022年，广州的公积金贷款却遭遇了前所未有的“入不敷出”难题。去年广州市8月开始，广州市公积金进入“秒杀”时代。每月安排10亿元额度给已在排队等待放款的申请人，2亿元给新增贷款申请的人士，屡遭秒杀。对此，夏卫兵解释，广州人用公积金购房的积极性很高，同时提取政策在大城市里最宽松，2022年缴存522.5亿元，但是当年提取之后，只剩下140多亿元可以发放贷款了。所以2022年没有多少钱可以放贷，只能限制贷款。由于公积金提取和发放贷款量都非常大，好比一个蓄水池，这边进水那边就要放水，导致公积金要“睇吃饭”。如果如夏卫兵所言，采用贴息方式，让商业银行进行贷款，息口差由政府补上，那么由于可以利用更加大的商业银行贷款资金池，公积金贷款不再存在“水紧”的可能性，公积金每年100多亿元的余额如果进行贴息，则可以释放出数十倍的贷款量。

即使政府有心办好事，但贴息依然可能被公众质疑公平性。这笔贴息支出算在谁的头上?以往公积金贷款虽然利息低，但也算是一笔收入，但如果加上贴息，公积金管理中心的利息收入将大为减少，对于缴存公积金却没有贷款的人士，他们的利益恐怕受损。且对于正在使用住房商业贷款的人士来说，其心里不平衡将进一步加大，凭什么他们使用商业贷款却还可以有政府贴息?至于如果使用商业银行贷款且享受公积金中心贴息优惠的贷款人出现逾期或者欠款不还的情况，公积金中心该承担什么连带责任?这些说不清道不明的事情，恐怕“探讨”多时也研究不出来。